대출 계산기 검산: 0% 금리와 두 상환 방식

무엇을 같게 나누는가

원리금균등에서는 매월 납부액에서 이자를 먼저 계산하고 남는 부분이 원금 상환이 됩니다. 초기에 잔액이 크면 이자 비중이 높고, 시간이 지나 잔액이 줄면 원금 상환 비중이 커집니다. 납부 총액이 일정해 보이는 이유는 이 비중이 바뀌기 때문입니다.

원금균등은 매월 원금 P/n을 갚고 그 시점의 잔액에 대한 이자를 더합니다. 원금 상환이 일정하므로 잔액은 일정한 간격으로 감소합니다. 이자는 잔액에 비례해 줄어들어 첫 달 납부액이 크고 마지막 달 납부액이 작아집니다. 어느 방식이 적합한지는 실제 계약과 현금흐름을 함께 봐야 합니다.

P = 원금, n = 개월 수
r = 연이율(%) / 1200
원금균등의 매월 원금 = P/n
해당 월 이자 = 상환 전 잔액 × r

0%를 반드시 별도 처리하는 이유

원리금균등의 일반 수식은 월 이율을 포함합니다. r=0을 그대로 넣으면 분모가 0이 되어 계산할 수 없습니다. 금리가 0이면 이자는 없고 원금만 기간으로 나누면 됩니다. 단순하지만 0% 테스트를 하지 않으면 계산기가 유효한 입력에서 오류를 낼 수 있습니다.

도구의 자동 검증에서 원금 12,000·기간 12개월·연이율 0%를 입력했고 월 납부액 1,000과 마지막 잔액 0을 확인했습니다. 이는 함수의 산술 예제이며 금융기관의 실제 상품이나 통화를 조사한 결과가 아닙니다.

P=12,000, n=12, 연이율=0%
월 원금 = 1,000
월 이자 = 0
총 납부 = 12,000
12회차 후 잔액 = 0

공개 예제와 같은 조건으로 비교

CFPB는 원금 100,000, 연이율 4%, 기간 30년의 월 원리금이 약 477인 예제를 제시합니다. 세금·보험을 제외한 모형에서 360개월로 계산하면 약 477.4153이 나옵니다. 이 조건을 자동 테스트에 넣어 계산 결과가 예제의 반올림값과 일치하는지 확인했습니다.

마지막 회차에서는 부동소수점 누적 오차 때문에 매우 작은 잔액이 남을 수 있습니다. 도구는 마지막 회차의 원금 상환을 남은 잔액으로 맞추고 전체 원금 합계가 초기 원금과 같은지 검산합니다. 표시값만 정수로 바꾸고 내부 계산까지 매회 반올림하면 다른 상환표가 될 수 있습니다.

예제 조건: 100,000 / 연 4% / 360개월
원리금균등 월 납부 ≈ 477.4153
검산: 모든 회차 원금 합계 ≈ 100,000
마지막 잔액 = 0

실제 계약과 다를 수 있는 범위

이 계산기는 매월 같은 이율이 적용되는 모형입니다. 금리 변경, 첫 납부일까지의 일수, 윤년, 수수료, 중도상환, 세금·보험과 금융기관별 반올림 규칙은 별도 조건입니다. 같은 원금과 연이율만 넣었는데 실제 고지액과 다르다면 먼저 이 항목을 대조합니다.

월별 표를 CSV로 저장해 원금·이자·납부액·잔액을 확인하세요. 총 이자는 모든 회차 이자의 합계이며 전체 납부액은 원금과 이자의 합계입니다. 계산 결과를 대출 승인이나 특정 상품 추천으로 해석하지 않고 실제 계약서와 금융기관 안내에서 조건을 확인해야 합니다.